Policz o ile spadnie Ci rata po obniżce stóp procentowych

Rada Polityki Pieniężnej dzisiaj kolejny raz obniżyła stopy procentowe o 25 pkt bazowych. Jest to już druga obniżka w ciągu miesiąca, bo o taką samą wartość stopy spadły na początku listopada. WIBOR wyprzedził te ruchy o niemal dokładnie 2 miesiące, bo spada już od początku września i w zasadzie już na początku listopada zdyskontował wartość obu oficjalnych obniżek stóp. W sumie przez ostatnie 3 miesiące, WIBOR3M spadł o 56 punktów bazowych, a to pewnie jeszcze nie koniec.

To oczywiście bardzo dobra wiadomość dla kredytobiorców, którzy mają kredyty hipoteczne w złotówkach, co zresztą podkreślają dzisiaj wszystkie media. Oczywiście to, że spada stawka WIBOR nie oznacza automatycznie, że już za miesiąc Wasza rata spadnie, wszystko zależy od umowy z bankiem. Dla przykładu w PKO BP, stawka WIBOR6M jest sprawdzana co kwartał, jeśli jej zmiana w stosunku do poprzedniego kwartału przekracza 25 pkt bazowych (niezależnie w którą stronę) to oprocentowanie kredytu jest zmieniane.



Dla przykładu w moim przypadku, stawka od dłuższego czasu wynosiła już 4,98%, bo mimo, że WIBOR6M powędrował ponad 5%, nie przekroczył progu, dla którego dokonuje się zmiana. Kolejne sprawdzenie stawki będzie miało miejsce w styczniu, wtedy już na pewno ulegnie ona zmianie, bo obecnie wynosi 4,37%, a to pewnie jeszcze nie koniec obniżek, więc jak widzicie, wpływ na oprocentowanie kredytu będzie całkiem spory. O tym jak Wasz bank reaguje na zmianę WIBORu (i którego, bo sprawdzany jest też czasami 3 miesięczny, rzadziej roczny), musicie przeczytać w swoich umowach.

Nie mniej jednak możecie sobie sami policzyć jaki będzie miało to wpływ na Waszą ratę. Aby maksymalnie to uprościć, sporządziłem plik w Excelu, który możecie pobrać tutaj (klik). Są dwa arkusze dla kredytu z ratami malejącymi i z ratami równymi, na początku mogą wydawać się dosyć przytłaczające, ale tak na prawdę wszystko jest bardzo proste, interesują Was tylko zielone pola, gdzie wpisujecie kwotę kredytu i liczbę rat jaką macie do spłaty. Poniżej możecie wpisać swoją stawkę WIBOR (w zależności czy 3M czy 6M, nieco się miedzy sobą różnią) i marżę jaką macie wynegocjowaną z bankiem. Reszta pól liczy się automatycznie. Jeśli macie kredyt z dopłatami RnS to trzeba jeszcze podać metraż swojego mieszkania. Arkusz obejmuje tylko sytuację dla rodziny z mieszkaniem, jeśli jesteś singlem albo brałeś kredyt na dom, to trzeba w równaniu na współczynnik dopłaty podstawić albo 30 albo 140. Wygląda to mniej więcej tak:


W zależności od wpisanych wartości, po prawej będą zmieniać się wartości w kolumnach, jest to uproszczony harmonogram spłat, który dzieli rok na 12 miesięcy, nie biorąc pod uwagę długości tych miesięcy. Banki liczą odsetki, za każdy dzień, wiec ich harmonogramy mogą być nieco inne, ale i tak daje nam to dosyć dobry pogląd na to, jak zmieni się Wasza rata. Arkusz jest rozpisany na 360 rat, gdy wpiszecie mniejszą liczbę, to w harmonogramie pojawią się wartości ujemne, wyniki będą jednak policzone prawidłowo, a kredyt w harmonogramie powinien się wyzerować po liczbie rata jaka jest wpisana w arkuszu. Rata równa to wartość raty bez dopłaty, tak samo jak zaznaczone na czerwono wartości raty w tabelce. Przy malejących ratach, też te bez dopłaty są zaznaczone na czerwono.

Jeśli macie dopłaty, to interesuje Was pole pogrubione, czyli ostatnia kolumna, jest tam wysokość raty już po odliczeniu dopłaty w ramach RnS. W naszym przykładzie, przy kredycie na 30 lat (360 miesięcy), na kwotę 250 000 PLN, spadek WIBOR z 4,98% na 4,37% owocuje spadkiem raty po dopłatach o około 50 PLN. Jeśli dopłat nie macie, to spadek raty to już ponad 100 PLN, a więc chyba dosyć istotna kwota dla każdego budżetu.

Jeśli macie problem z obsługą arkusza, jakieś pytania, coś Wam nie działa, to zapraszam do komentarzy, postaram się rozwiać wszelkie niejasności. Przypominam też, że to wersja maksymalnie uproszczona, dlatego wartość Waszych rzeczywistych rat, może się w pewnym stopniu różnić od tego co pokaże arkusz, ale zmiana wywołana obniżeniem WIBOR, będzie zachowana w obu przypadkach.

Na konferencji prasowej, RPP zapowiedziała kolejne obniżki, jeśli inflacja nadal będzie spadać, a z gospodarki będą napływać gorsze informacje, więc niewykluczone, że w przyszłym roku WIBOR spadnie poniżej 4%. Ci, którzy mają dopłaty RnS powinni pomyśleć o tym, co zrobią jak dopłaty się skończą i zamiast przejadać teraz kwotę wynikającą z niższej raty, lepiej to odłożyć na przyszłość, na poczet wyższych rat bez dopłaty. A już na pewno będzie wtedy warto refinansować kredyt, jeśli załapaliście się na marże ponad 2%.
Udostępnij

Kamil Pieczonka

  • Image
  • Image
  • Image
  • Image
  • Image
    Komentarze
    Komentarze na Facebooku

16 komentarze:

  1. Czyżby wszystko było za dobrze opisane i nikt nie ma pytań? ;-))

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Mi na rata wzrasta, bo stopa dopłat zmalała a bank nie zaktualizował Wiboru - a przynajmniej tak to wygląda

      Usuń
  2. Bardzo przydatny formularz. Co prawda kwoty moich rat (z dopłatami) nieco się różnią, ale kwota o jaką spadną raty mniej więcej się zgadza - a tego szukałem :) Przeraża jedynie całkowita kwota do spłaty... no, ale cóż znałem ją podpisując cyrograf...

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Tak jak tłumaczyłem w tekście, formularz jest uproszczony, traktując każdy miesiąc tak samo, a banki liczą odsetki za każdy dzień, stąd ta różnica.

      Co kwoty, jest jak jest, w oryginalnej wersji formularza, przeliczałem jeszcze wszystko biorąc pod uwagę średnią inflację roczną na poziomie 2.5%, i dla przykładu, dzisiejsza rata 1700 PLN, za 20 lat będzie odpowiednikiem raty ~1050 PLN ;) czyli de facto obciążenie się zmniejsza, zakładając, że nasza płaca nie stoi w miejscu ;)

      Usuń
  3. Dzięki wielkie :) na pewno Mi się to bardzo przyda , tylko na razie mam problem z obliczeniem.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Najlepiej zapytać, tutaj lub na forum :)

      Usuń
  4. Nie mam exela. Kredyt Rns, 30 lat, raty rowne, marza 2%, metraz mieszkania 53m, kwota kredytu 122 000, o ile zaplace mniejsza rate?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Też chciałbym mieć takie raty ;-)

      Około 450 PLN powinna wynieść rata przy WIBORze na poziomie 4%.

      Usuń
  5. Teraz sie zalgowale na pekao24:)

    Kwota ostatniej spłaty

    537,14





    Kwota następnej spłaty

    528,39


    Jak dobije to 500zl bede mega happy ;)

    Raty moze nie za duze, ale marza wysoka jak na obecne realia.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Zobacz jakie masz oprocentowanie i co ile bank aktualizuje stawke WIBOR w umowie, to nie tak hop siup, w PKO BP jest raz na 3 miesiące i to tylko wtedy jeśli roznica jest większa niz 0,25 pp. (punktu procentowego) ;)

      Ta różnica w racie jaką masz to normalne wahania, mi się potrafi miesiąc po miesiacu o 50 PLN różnić rata :)

      I to nie jest wcale zła marża jak na RnS ;) ja mam większą, 2,8% ;)

      Usuń
    2. To cos wysokie te marze panowie macie. Ja mam 1.12.

      Usuń
    3. Good for You, w RnS to pewnie trzeba było mieć LTV 50% i mniej, żeby dostać taką marżę ;) ewentualnie brać w 2007 roku albo wcześniej kredyt ;)

      Znam takich co mają i 0,8%, dzisiaj marzenie ;)

      Usuń
    4. RnS wziety rok temu: LTV 0%, marża 1.39%, prowizja 1%, wcześniejsza spłata bez kar.
      Nie wiem skąd bierzesz swoje dane :P

      Usuń
    5. W credit agricole kredyt wzięty w kwietniu 2012, RnS, kredyt 220 tys., wkład własny 50 tys. Prowizja zero, marża 0,95% !!! Przy ratach malejących na 25 lat, po zmianie stóp, różnica w racie wyniesie mi ok. 180 zł :)

      Usuń
  6. Niestety nie poradziłem sobie z obliczeniem tego ;/

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Jacek podaj kwote, marże i typ kredytu (RNS, zwykły) to Ci powiem ;)

      Usuń